Что делать, если вы созаемщик по кредиту, а основной заемщик банкротится

Это общая информация: итог банкротства, исполнительного производства или спора с кредиторами зависит от обстоятельств, документов и позиции суда или уполномоченного органа.

Ваш долг при банкротстве основного заемщика: первое, что нужно знать

Процедура банкротства основного заемщика не аннулирует автоматически обязательства созаемщика перед банком. Подавляющее большинство кредитных договоров предусматривают солидарную ответственность, что означает, что кредитор вправе требовать исполнения обязательств от любого из должников, либо от всех сразу, либо от каждого в отдельности, в полном объеме или в части долга. Это прямо указано в Гражданском кодексе РФ. То есть, если основной заемщик не может или не хочет платить, банк обращается к созаемщику. Важно понимать, что размер долга, который может быть предъявлен созаемщику, обычно равен полной сумме непогашенного кредита, включая проценты и неустойки, а не только той части, которую основной заемщик не выплатил до банкротства.

Солидарная ответственность: основные последствия для созаемщика

Когда вы подписываете кредитный договор как созаемщик, вы фактически берете на себя тот же объем ответственности, что и основной заемщик. Это не поручительство, где ответственность возникает только в случае невозможности основного должника платить. Созаемщик является полноценным должником. Вот несколько ключевых последствий солидарной ответственности при банкротстве основного заемщика:

• Кредитор имеет право требовать от вас погашения всей суммы долга без учета того, сколько уже выплатил основной заемщик.
• Банк может направить все свои усилия по взысканию именно на вас, если сочтет, что у вас есть имущество или доходы для погашения.
• Ваша кредитная история может пострадать, если вы не будете вносить платежи по кредиту, который ранее обслуживался основным заемщиком.
• После полного погашения кредита вы получаете право регрессного требования к основному заемщику. Однако вернуть деньги в рамках его банкротства может быть сложно, если у него нет активов.

Важно: даже если основной заемщик в итоге освободится от долгов по итогам банкротства, это не освободит от ответственности вас как созаемщика. Обязательство по кредиту перед банком останется в полном объеме.

Сценарии развития событий и степень вашей ответственности

Ситуация для созаемщика может развиваться по-разному, в зависимости от типа кредита и специфики договора. Отличия могут быть существенными.

Сценарий 1: Простой потребительский кредит без залога

В этом случае риски для созаемщика максимальны. После начала банкротства основного заемщика, кредитор, скорее всего, незамедлительно предъявит требование о полном погашении долга к вам. Если вы не сможете платить, банк может обратиться в суд для взыскания, а затем — к приставам. Единственным способом избежать этого чаще всего является либо полное погашение долга, либо инициирование собственной процедуры банкротства, если сумма долгов соответствует порогам для банкротства физических лиц (например, если общая сумма вашей задолженности, включая этот кредит, превышает 300 000 рублей).

Сценарий 2: Кредит с залогом (например, ипотека на жилье)

При ипотеке дело обстоит иначе. Ипотечный договор предполагает залог недвижимости. Если основной заемщик банкротится, кредитор (банк) обычно включается в реестр требований кредиторов. Реализация залогового имущества происходит в рамках процедуры банкротства основного заемщика. Вы как созаемщик сохраняете солидарную ответственность. Если вырученная от продажи залога сумма не покроет всю задолженность, остаток долга может быть предъявлен вам. Однако, если залог полностью покрывает долг, и он успешно реализован, ваше обязательство может быть прекращено либо существенно сокращено. Важно контролировать процесс реализации залога через арбитражного управляющего.

Сценарий 3: Поручительство вместо созаемщика

Хотя тема статьи о созаемщиках, важно коротко упомянуть поручительство, поскольку его часто путают. Поручитель несет субсидиарную ответственность: банк может предъявить требования к нему только после того, как исчерпал все возможности по взысканию с основного заемщика. При банкротстве последнего это означает, что банк сначала попытается получить деньги с реализованного имущества должника, и только недостающую сумму предъявит поручителю. Если вы точно являетесь поручителем, а не созаемщиком, ваша ситуация может быть несколько мягче.

Чек-лист: Что делать созаемщику при банкротстве основного заемщика

Не стоит ждать, пока банк сам с вами свяжется. Активная позиция поможет вам минимизировать риски и защитить свои интересы.

Когда созаемщик сам может инициировать банкротство

Если сумма ваших общих долговых обязательств (включая тот, что перешел от основного заемщика) становится неподъемной, вы, как созаемщик, также можете рассмотреть возможность инициирования собственной процедуры банкротства. Такое решение целесообразно, если вы соответствуете критериям несостоятельности: суммарный размер долга превышает 1 000 000 рублей, а просрочка платежей составляет более трех месяцев. Также возможно инициировать банкротство при любой сумме долга, если вы предвидите свою неплатежеспособность.

В этом случае вы можете подать заявление о признании себя банкротом в арбитражный суд субъекта РФ. Это позволит вам получить защиту от кредиторов, остановить рост штрафов и пеней, а в итоге – освободиться от долговых обязательств. Однако, это серьезный шаг с собственными последствиями, такими как продажа части вашего имущества и другие ограничения, поэтому его следует предпринимать только после всесторонней оценки ситуации.

Риски для созаемщика: оспаривание сделок и другие нюансы

Помимо прямого перехода долговых обязательств, существуют и менее очевидные риски. Арбитражный управляющий основного заемщика может оспаривать сделки, совершенные им в течение трех лет до подачи заявления о банкротстве. Если в этих сделках вы выступали выгодоприобретателем (например, основной заемщик подарил вам дорогостоящее имущество или продал его по заниженной цене), эти сделки могут быть признаны недействительными.

Например, если незадолго до банкротства основной заемщик оформил на вас недвижимость или автомобиль, пытаясь спасти их от взыскания, при определенных условиях (например, отсутствие реальной оплаты или нерыночная цена) арбитражный управляющий может оспорить такую сделку в арбитражном суде. Если сделка будет признана недействительной, имущество вернется в конкурсную массу основного заемщика. Это важный нюанс, который следует учитывать при анализе ваших взаимоотношений с основным заемщиком за последние три года перед его банкротством.